Что такое франшиза в страховании

Опытные страховые агенты легко убеждают клиентов заключить договоры страхования с франшизой. Основной аргумент в пользу покупки таких полисов - более низкая, по сравнению с классическими страховками, стоимость. Термин французского происхождения означает льготу. Действительно, страхователь может получить более выгодные договорные условия, если понимает действие инструмента, может спрогнозировать, станет ли он средством экономии или повлечет непредвиденные расходы.

Условия франшизы действуют либо в определенный период, либо при конкретных обстоятельствах. Чтобы они действительно были льготными, нужно внимательно изучить договор страхования, разобраться в нюансах инструмента.

Сущность и функции франшизы

На профессиональном языке понятие означает часть ущерба, которую при наступлении страхового эпизода покрывает не страховщик, а владелец полиса, используя собственные средства.

Данная опция выгодна и страховой компании, и владельцу полиса. Страховщик не проводит выплаты по незначительным убыткам, не тратит средства на их урегулирование, экономит на операционных расходах.

Страхователь, в зависимости от суммы франшизы, выбирает приемлемую стоимость полиса. Чем больше сумма убытков для самостоятельного покрытия, тем дешевле полис. Договоры КАСКО с максимальной франшизой и без нее отличаются в цене на 30-50%. Аналогичная ситуация наблюдается с туристическими страховками.

Еще одно преимущество для страхователей заключается в экономии времени. Процедура оформления страхового события занимает не один день. Оправдано так хлопотать при больших суммах компенсаций. Если речь идет о тысяче-двух гривен, стоит сопоставить финансовую и временную составляющие.

Франшиза в автостраховании стимулирует водителей к аккуратному вождению и соблюдению правил дорожного движения. Ведь при наступлении страхового случая часть ущерба придется возместить самостоятельно. Использование инструмента в страховании автомобилей оправдано для водителей с солидным стажем, аккуратным стилем управления транспортным средством, для владельцев авто с пробегом. Незначительные повреждения машины удобнее устранить за свой счет, чем инициировать механизм получения компенсации.

Как рассчитывается франшиза

Неоплачиваемый ущерб бывает двух типов: в денежном выражении и в процентном отношении к величине ущерба или к страховому лимиту. В первом случае часть, которая не компенсируется, не зависит от суммы ущерба, является фиксированной. Во втором варианте франшиза связана с размером ущерба: чем она больше, тем большие расходы несет владелец полиса.

Типы и особенности франшизы

Разновидности страхового инструмента прописываются в договоре. Есть два варианта:

• Условная - льгота, при которой страхователь берет на себя обязательство компенсировать убытки в размере определенной, прописанной в договоре суммы. Если ущерб превышает эту сумму, его в полном объеме возмещает страховая компания.
• Безусловная, или вычитаемая, - порядок возмещения, при котором выплаты страховщика автоматически снижаются на сумму франшизы.

Рассмотрим сказанное на примерах.

Условная франшиза составляет 1500 грн. Убытки после наступления страхового события оценили в 1000 грн. Страховщик не выплачивает страхователю компенсацию, поскольку сумма убытков не превышает установленную в договоре. В этом же случае при оценке ущерба в 3000 грн страховая компания полностью его покрывает.

Владелец полиса с безусловной льготой в 2000 грн попал в аварию. Стоимость ремонта оценили в 8000 грн. Страховщик возместит разницу - 6000 грн, остальные деньги клиент платит из собственного кошелька.

Условные льготы включаются в договоры страхования по желанию клиентов. В случаях высокого риска получения мелких повреждений опция прописывается в обязательном порядке.

Существуют менее распространенные варианты неоплачиваемого ущерба. Если сумма возмещения меняется при накоплении количества страховых случаев, речь идет о динамической франшизе. СК в полном объеме возмещает ущерб по первому страховому случаю. При наступлении таких случаев из выплат вычитается определенная сумма. Вариант распространен в договорах КАСКО.

Льготная франшиза зависит от определенных условий; не применяется, если произошла авария, в которой виноват не страхователь, а водитель другой машины.

Другие виды:

• высокая франшиза, используется в имущественном страховании недвижимости, которая оценена в суммы, превышающие сто тысяч долларов. При наступлении страхового события СК в полном объеме выплачивает компенсацию, а после восстановления имущества страхователь отдает компании денежные средства в размере франшизы;
• регрессная, суть которой в том, что страховщик компенсирует клиенту весь ущерб, а после этого получает от страхователя сумму франшизы.

Описанные виды ущерба, которые не возмещаются СК, разработаны для нахождения приемлемых вариантов для обеих сторон. Инструменты сочетают между собой или применяют по отдельности.

Франшиза в различных видах страхования

Франшиза применяется в полисах добровольного медицинского страхования, ОСАГО и КАСКО, для путешествующих за границу.

Добровольное и обязательное автострахование

В полисах добровольного автострахования предусматривают не возмещаемый ущерб по страховым случаям "полное уничтожение", "угон". Его размер достаточно высокий, до 10%. Такие тарифы страховщики устанавливают специально, чтобы владельцы не пытались намеренно разбить машину, чтобы получить за нее полную стоимость.

Специалисты считают, что для авто стоимостью до 15 000 долларов оптимальным является договор КАСКО с франшизой 0,5% при наступлении страхового события. Переплачивать сразу за нулевую нет смысла, поскольку страховка будет иметь изначально более высокую стоимость. Решение о включении опции в договор принимается индивидуально на основании финансовых возможностей с пониманием действия инструмента, личной статистики ДТП.

Франшиза в ОСАГО выражается в процентах, не может превышать 2% от страхового лимита, распространяется исключительно на имущественный ущерб.

Туристические страховки

В полисах туристического страхования применяется безусловная франшиза в денежном выражении. Расходы в пределах выбранной суммы, например визит к врачу, лечение в стационаре, оплачивает клиент, остальные - возмещает СК. Снижение расходов для страхователя при первичной покупке полиса составляет 30-40%, по сравнению с классическими страховками. Но спрогнозировать потенциальные расходы на медицинскую помощь за границей сложно, в случае осложнений туристу придется рассчитывать на собственные средства.

Добровольное медицинское страхование

Инструмент используется в медицинском страховании, в основном для оплаты лечения в частных клиниках. Ограничения по выплатам бывают условные, безусловные и временные. Каждый вариант выгоден определенной категории клиентов. Условные страховые льготы выбирают молодые люди, желающие застраховаться от серьезной болезни. Гражданам пожилого возраста целесообразно оформить полис с безусловными льготами, поскольку вероятность того, что убытки превысят оговоренный лимит, велика.

В медицинском страховании применяется временная франшиза, при которой ограничения в выплатах касаются не суммы ущерба, а времени оказания страховых услуг. Данный вариант разработан для борьбы с мошенниками, которые догадываются или наверняка знают о своих диагнозах.

Самый выгодный вариант - полис с нулевой франшизой. Он дорогой, но услуги профессиональных медицинских специалистов тоже недешевы.

Франшиза в страховых договорах - удобный и экономный инструмент. Он снижает стоимость полиса, повышает уровень доверия клиентов к страховым компаниям. Важно подобрать приемлемый вид и размер франшизы, что позволит сохранить ценности с максимальной эффективностью.