Класс страхования ОСАГО – сущность, способы повышения

Законодательство Украины обязывает всех водителей оформлять полис обязательного автострахования. ОСАГО страхует гражданскую ответственность автовладельцев перед третьими лицами. При наступлении ДТП урон потерпевшей стороне покрывает страховая компания, с которой виновник аварии заключил договор. Если автогражданки нет, убытки водитель возмещает из собственных средств.

Стоимость полиса ОСАГО формируется на основе базовой ставки, к которой применяются различные коэффициенты. Один из них – бонус-малус (КБМ), система повышений или скидок к основному тарифу. С помощью такого инструмента страховые компании корректируют выплаты в зависимости от того, бывали ли страховые случаи у страхователя за определенный промежуток времени.

Класс страхования водителя

Цель введения КБМ – выработка единого принципа простой и объективной оценки уровня рискованности езды каждого автовладельца, чтобы в соответствии с этим определять стоимость страховых полисов OCАГО.

Коэффициент бонус-малус является количественным отображением степени безаварийности езды. Класс связан со страховой историей: чем больше в ней возмещений по ОСАГО, тем он ниже, и наоборот. При каждом оформлении автогражданки страхователю присваивается уровень безаварийности в зависимости от статистики страховых событий страхователя.

Классы страхования ОСАГО в Украине

Существует 15 категорий, отображающих безаварийную езду: М, 0 и с первого по тринадцатый. М – наиболее низкий, 13 – самый высокий показатель безрисковой езды. Начало водительского стажа и автостраховой истории – третий класс, коэффициент бонус-малус – единица. Этот уровень присваивается страхователям, впервые оформляющим автогражданку.

Третья ступень означает, что при расчете стоимости ОСАГО учитывают тип транспортного средства, марку и модель авто, регион проживания водителя, стаж, но не принимается во внимание история вождения.

Далее действует следующий алгоритм:

· если в течение года страхователь не спровоцировал ни одного ДТП, класс повышается;

· если стал виновником аварии – понижается.

Для каждого уровня есть определенное значение корректирующего коэффициента КБМ. При присвоении минимального класса М применяется КБМ 2, 45, т. е. ОСАГО стоит почти в 2,5 раза дороже.

КБМ – персональный бонус, он привязан не к транспортному средству, а к водителю, сохраняется при покупке нового автомобиля. При присвоении класса учитывают число обращений страхователя в СК за возмещением в течение года, возраст и общий водительский стаж. Чем они больше, чем выше уровень. Значение КБМ пересматривается ежегодно при оформлении автогражданки.

Связь класса страхования и стоимости ОСАГО

В зависимости от числа страховых случаев, которые произошли в период действияпредыдущих договоров, при оформлении полиса на новый срок применяется повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого уровня безаварийности.

КБМ – единственный способ снижения стоимости страховки, не считая общие скидки за онлайн-оформление.

Если в полис вписано несколько водителей, то КМБ определяется по самому молодому и неопытному из них. Для расчета стоимости страховки берется его класс.

Не все аварии приводят к перерасчету стоимости полисов и применению повышающих коэффициентов. Уровень безаварийной езды не понижается, если страхователь попадает в ДТП, но признан не виновным, а пострадавшим от действий другой стороны.

Расчет корректирующих коэффициентов

Изначально водителю присваивается класс при заключении договора. В дальнейшем для расчетов применяется законодательно утвержденная таблица. За каждый год безаварийной езды водитель получает до 5% скидки, но не более половины стоимости полиса.

Для каждого класса рассчитывается КБМ. Например, в четвертом уровне безрисковой езды он равен 0,95, в пятом – 0,9 и т. д. (по принципу понижения с ростом классности).

Рассчитать свой показатель можно самостоятельно. Для этого к трем (базовый уровень) нужно прибавить количество лет, в течение которых по вашей вине не происходили ДТП. Если аварии были, для расчета нужно воспользоваться таблицей классов и КБМ.

Некоторые страховые компании на официальных ресурсах размещают таблицы для самостоятельного онлайн-расчета коэффициента бонус-малус.

Часто случается, что класс занижается. Для добросовестных водителей этот факт неприятен. Ошибки и снижение уровня безаварийности происходят по таким причинам:

· халатность сотрудников страховой компании;

· покупка поддельной автогражданки. Класс при этом не меняется, но и через год не повысится, поскольку полис не зарегистрирован в базе МТСБУ;

· технические ошибки, связанные со сменой водительских прав, паспорта.

Если такой случай произошел, автовладелец имеет право обратиться с заявлением в страховую компанию о восстановлении КМБ. При этом потребуется предъявить паспорт, документы о смене фамилии, старые и новые права, справки из МВД Украины о наличии/отсутствии ДТП, старые договоры ОСАГО. Полный перечень требуемых документов можно узнать у менеджера страховой компании.

Если информация о неверном присвоении КМБ подтверждена, страховая компания должна вернуть вам неправомерно полученные средства. В случае отказа произвести перерасчет страхователь может обратиться с жалобой в Национальный банк или МТСБУ.

Безаварийная езда – способ повысить класс автогражданки

Потерять бонусы гораздо легче, чем приобрести. При наличии дорожно-транспортных происшествий обратный расчет действует быстрее. Высокий класс водителя при наличии одного ДТП в год снижается сразу на шесть пунктов.

Безаварийная езда помогает автовладельцам сократить расходы на автогражданку. Чем дольше по вашей вине не будут случаться аварии, тем выше класс.

В Украине пока нет единой базы учета классности и коэффициентов КБМ. Статистику этой информации ведет каждая страховая компания. Автовладельцем выгодно обращаться к одному и тому же страховщику, поскольку в этом случае известна его страховая история, существует гарантия правильного расчета класса и применения корректирующего коэффициента. При обращении в другую СК доказать безаварийность сложно.

Скидки на ОСАГО за безаварийную езду – стимул для водителей соблюдать правила дорожного движения, содержать машину в надлежащем техническом состоянии, придерживаться спокойной манеры вождения. К автовладельцам с длительной историей безаварийной езды страховщики относятся более лояльно, чем к начинающим водителям.