Прямое урегулирование ОСАГО: что это и как работает

Классическая схема возмещения убытков по ОСАГО заключается в следующем: пострадавшему в дорожном происшествии их компенсирует страховая компания инициатора. Три месяца отведены на осуществление выплат. Альтернативный проект прямого урегулирования страховых событий по полису ОСАГО стартовал в стране в 2016 году. Цель программы прямого возмещения убытков (ПВУ) - защита законопослушных автовладельцев от сложностей, задержек в получении выплат по "автогражданке".

Проблемы имеют три источника. У виновника ДТП нет полиса ОСАГО. Статистика говорит, что в эту категорию входят 10% владельцев транспортных средств. Аварию провоцируют водители, автомобили которых имеют еврономера. Полисы у них есть, но желание отвечать за свой поступок отсутствует. Виновники 9% аварий ежегодно сбегают с места происшествия. Полис оказывается фальшивым, просроченным, выданным компанией, которая лишена лицензии. Из-за перечисленных причин выплаты могут затянуться.

странах Европы практика прямого урегулирования успешно действует более 40 лет. Она показала эффективность в повышении качества, скорости предоставления услуг. 18 крупных страховщиков Украины стали участниками проекта на добровольной основе.

Суть прямого урегулирования ОСАГО

ПВУ дает возможность компенсировать убытки при аварии в той страховой компании, в которой водитель приобрел "автогражданку". Процесс целесообразен для случаев, когда в аварии пострадал владелец ОСАГО.

Своим страхователям страховщики выплачивают возмещение быстрее и охотнее, ведь ОСАГО на следующий год будет оформлена в этой же компании. База клиентов при таком подходе сохраняется, растет.

Прямое урегулирование распространяется на следующие виды дорожно-транспортных происшествий:

• аварии с двумя участниками, в которых установлена вина одной стороны. Оформление происходит по европротоколу или с привлечением полиции;
• в результате ДТП не пострадали люди. Сумма возмещения определяется экспертизой, не превышает законодательно установленный лимит (130 тысяч гривен);
• у обоих участников ДТП есть действующая автогражданка. Она оформлена в страховых компаниях, которые подписали Соглашение о прямом урегулировании;
• в полисах участников ДТП нет исправлений, которые деформируют содержание документов;
• у обоих участников нет признаков алкогольного/наркотического опьянения, действия лекарственных препаратов, снижающих скорость реакции.

При выполнении перечисленных условий пострадавший выбирает страховщика: обращается в компанию, где он купил полис, или в СК виновника ДТП. Страховая фирма компенсирует ущерб своему клиенту. Ежемесячно формируется реестр встречных требований между СК, которые выполнили обязательства перед пострадавшими, к компаниям, где приобрели полисы виновники ДТП. Компенсация расходов происходит через расчетно-клиринговую систему МТСБУ.

Концепция прямого урегулирования побуждает водителей вдумчиво подходить к выбору поставщика страховых услуг, покупать "автогражданку" у страховщика, который полностью и своевременно сделает выплаты, а не в первой попавшейся точке на дороге.

Преимущества ПВС

Внедрение механизма приведет к росту качества страховых услуг, поскольку между участниками рынка усиливается борьба за потребителей. Страхователь при заключении договора ОСАГО может проанализировать список услуг, узнать сроки и порядок выплаты убытков третьим лицам, выбрать лучшего страховщика, опираясь на сведения о выполнении им своих обязательств.

Есть плюс и для страховой компании. Он заключается в том, что при условии своевременной выплаты компенсации в полном объеме велика вероятность повторного заключения ОСАГО со "своим" клиентом.

Сроки урегулирования сокращаются, процедура упрощается. Для своевременного выполнения обязательств страховщики формируют гарантийный фонд в объеме половины среднемесячной суммы страховых выплат. Введение ПВЗ позволяет быстро выявить неплатежеспособные страховые компании, которые не смогут поддерживать неснижаемый остаток на банковском расчетном счете для выплаты возмещений.

Ключевые плюсы проекта для страхователей:

• удобство. Не нужно обращаться в две компании;
• надежность. Риск того, что СК виновника ДТП стала банкротом, потеряла лицензию, исключен;
• скорость получения выплат. Компенсацию на ремонт автовладельцы получают через 20-50 дней, а не через 90, как в классической схеме.

Сокращение сроков выплат стало возможным благодаря упрощенной процедуре расчетов. Средства на счету в уполномоченном банке гарантированно есть, участники системы ежемесячно делают авансовые взносы.

Недостатки программы

За период действия программа не приобрела массового характера. Проект покидают некоторые крупные украинские страховщики. Руководители компаний аргументируют свое решение недостаточной сбалансированностью системы.

Существенный минус проекта - страховая компания пострадавшего в ДТП должна получить подтверждение от страховщика виновника аварии о возможности прямого возмещения. Механизм уведомлений до конца не отработан. Если уведомление не поступает, потерпевший обращается в СК инициатора ДТП. Вероятность, что оба участника аварии имеют полисы от членов системы ПВС, составила в прошлом году 20%.

ПВС невозможно, если произошла бесконтактная авария, инициатор полностью не признает вину, страховой случай превышает законодательно установленный лимит. По этим причинам воспользоваться системой могут далеко не все водители.

Идея сделать участие в системе обязательным для всех страховых компаний неоднократно обсуждалась в МТСБУ. Но она не была одобрена. Многие страховые компании считают идею полезной, понятной, призванной сделать отношения между страхователями и страховщиками более прозрачными.

Механизм ПВЗ заработает эффективно, когда все СК присоединятся к системе. В этом случае каждый водитель будет иметь возможность урегулировать страховой случай в той фирме, которой он доверяет, а конкуренция между участниками рынка будет происходить за счет качества - выплаты возмещений, сроков и т.д.