Нужно ли страховать квартиру при сдаче в аренду

В нашей стране многие люди сдают квартиры в аренду, получая при этом неплохие деньги. Некоторые расширяют так свой бизнес, покупая жилье возле метро (самый востребованный вариант) и после ремонта сдают квартирантам. На первый взгляд, отличный вариант — один раз вложился, и потом просто получай прибыль и не заморачивайся. Но не все так просто и радужно. Нередкими являются случаи, когда жильцы после заселения портят отделку в квартире, топят соседей снизу и т. д. Статистика прямо указывает — с такими проблемами сталкивается почти каждый второй арендодатель. Поэтому во избежание вероятных проблем хозяева страхуют свое жилье сами или предлагают это сделать квартирантам.

От чего страховать квартиру перед сдачей в аренду?

Такой подход имеет свои плюсы:

● позволяет защититься от порчи или уничтожения имущества;

● ненадежные съемщики обнаружатся сразу — скорее всего, они откажутся страховать снимаемое жилье;

● квартиранты будут более аккуратно относиться к имуществу.

Понятно, что эти плюсы станут таковыми, если приобрести страховку в надежной компании. Поэтому к выбору последней нужно отнестись максимально ответственно.

Предусмотреть, насколько аккуратно квартиросъемщики будут относиться к вверенному им имуществу и следить за исправностью коммуникаций, сложно. Чаще всего владельцы жилья страхуют его от пожара, взрыва газа, от последствий стихийных бедствий (буря, наводнение, землетрясение, затопление и т. д.). При желании в договор можно включить и риски аварии систем жизнеобеспечения дома (водопровода, отопления), противоправных действий третьих лиц (ограбление, кража), а также гражданскую ответственность перед третьими лицами. Последнее поможет в случае, если арендаторы забудут выключить кран и затопят соседей снизу.

Страховые компании имеют свои тарифы на страхование недвижимости. При этом обязательно учитываются специальные коэффициенты, которые помогают реально оценить страховые риски. Это может быть год постройки дома, качество строительных материалов и т. д.

Если произойдет страховой случай, компания будет выплачивать компенсацию владельцу жилья. А вот если он наступил по вине квартирантов, после выплаты компенсации страховщик предъявит им регрессный иск для возмещения своих расходов.

Как формируется стоимость страховки?

Страхование недвижимости в нашей стране имеет свои особенности. Так, если все компании без проблем возьмутся страховать квартиру или дом, в котором живут сами хозяева, то только немногие из них застрахуют жилье, сдаваемое в аренду. Менеджеры страховых объясняют это тем, что слишком велики возможные риски. Хозяева относятся к своему имуществу бережно, а вот квартирант — далеко не всегда. Поэтому наступление страхового случая возможно с большей долей вероятности.

Если страховщики все же берутся за работу, то увеличивают стоимость полиса примерно на 10%. Попытка застраховать квартиру, которую сдают в аренду, как такую, где живут исключительно хозяева, не получится. Такие действия будут расценены как мошенничество, и никакой компенсации ущерба не будет. Скрыть информацию о том, что квартира сдается, не выйдет. Для оформления договора страховой агент должен оценить объект, в процессе которого он пообщается с соседями.

Проще оформить страховку без осмотра (так называемое экспресс-страхование), хотя страховые выплаты по этому пакету будут немного меньше. В таком случае цена полиса на обычное жилье и арендованное приблизительно одинаковая.

Страхование с осмотром, а также с описанием всех вещей, находящихся в сдаваемой квартире, будет стоить дороже. Финальная цена будет зависеть от стоимости ремонта жилья, имущества, этажности, соседей снизу и сверху, наличия консьержа, состояния водопровода и канализации, наличия сигнализации и т. д.

Если будущие квартиранты вызывают сомнения, лучше застраховать все ценное имущество в квартире. В договор не включают защиту драгоценностей, антиквариата, вещей личного пользования. В качестве примера можно привести следующую информацию. Если цена недвижимости $100 тыс., то страховка на год при нулевой франшизе будет стоить около $350–450.

Снизить стоимость страховки можно с помощью увеличения франшизы или уменьшения количества страховых рисков. В то же время не нужно гнаться за слишком низкой ценой — будет слишком много исключений для получения компенсации.

Минусы страхования квартиры перед сдачей

При всех своих плюсах страхование жилья, в котором будут жить квартиранты, имеет также и минусы. Один недостаток мы уже называли — цена. Если страховать квартиру на полную стоимость, услуга будет стоить достаточно дорого. Кроме того, страховка не спасет от кражи бытовой техники, электроники квартирантами, если они это сделали тихо, без взлома.

Еще одним минусом является обязательное заключение договора аренды, что устраивает далеко не всех владельцев сдаваемого жилья. Также для оформления страховки нужно будет пригласить оценщика, услуги которого нужно будет оплатить.

И главный недостаток — компания не будет возмещать ущерб, который связан с естественным износом недвижимости. Если квартиросъемщики незначительно повредили сделанный ремонт, это не будет страховым случаем.

Как оформить страхование квартиры?

Чаще всего владелец оформляет страховку на себя. Съемщики квартиры прописываются в полисе только в том случае, если они сами его оплачивают. Тогда в нем указываются данные их паспортов. При оформлении страховки в компаниях, как правило, требуют заверенный нотариусом договор аренды. И тогда возникают проблемы. Дело в том, что несмотря на все преимущества наличия документов о съеме, подавляющее количество владельцев квартир не оформляют бумаги нотариально. Главная причина этому — нежелание платить налоги. Поэтому такие хозяева не смогут застраховать свою недвижимость. Исключение составляют владельцы элитной недвижимости — им есть что терять.

В последнее время налоговая все больше интересуется таким бизнесом. Возможно, пройдет еще немного времени, и все владельцы жилья, сдаваемого в аренду, будут заключать договоры со своими постояльцами. И вот тогда страхование станет очень распространенным, так что это единственный способ уменьшить риски повреждения своего имущества арендаторами. Ведь в страховой договор включается описание вещей, находящихся в квартире, а также прописывается ответственность квартиросъемщиков в случае его порчи или исчезновения.