Що таке КАСКО і в чому його вигода

Разом з покупкою автомобіля власник отримує солідну порцію хвилювань за його збереження. Сподіватися на вдачу ризиковано. Уникнути незапланованих фінансових витрат дозволяють послуги страхування. В Україні діють два види страховки - КАСКО та ОСЦПВ. Поліси мають ряд відмінностей.

Сутність поліса КАСКО, ключова різниця з ОСЦПВ

КАСКО - добровільне страхування авто в разі його крадіжки або пошкодження. Причина популярності поліса - можливість уникнути грошових витрат навіть тоді, коли машині завдано шкоди з вини власника, а не іншого учасника дорожнього події. Поліс фінансово захищає не тільки при аварії. Страхова компанія (СК) відшкодує вартість збитків від незаконних дій зловмисників, пожеж, природних катаклізмів, викрадення транспортного засобу. Гроші отримає водій, який не впорався з керуванням, припаркувався під деревом і пошкодив капот гілкою. КАСКО компенсує витрати у всіх передбачених договором моментах.

Поліс ОСЦПВ повинен придбати кожен власник авто. Даний вид страхування обов'язковий для всіх, крім пільгових категорій. ОСЦПВ страхує цивільну відповідальність, тому по-простому називається автоцивілка. Поліс гарантує, що пошкодження, збитки, завдані з вини іншої особи, відшкодує страхова компанія. Якщо ви пом'яли чужий бампер, скоїли наїзд, то страховик відшкодує збиток, заподіяний машині і здоров'ю потерпілої сторони. За відсутності поліса законодавчо передбачений штраф в розмірі 850 гривень.

Принципові відмінності між КАСКО та ОСЦПВ:

• різний об'єкт страхування. КАСКО покриває збитки, заподіяні транспортному засобу страхувальника, а автоцивілка - постраждалим третім особам;
• ОСЦПВ обов'язкове за законом. Купівля КАСКО - добровільне рішення автовласника;
• вартість поліса в рази більше, ніж обов'язкового. Тарифи на ОСЦПВ регламентуються державою. Ціноутворення продажі КАСКО формує страховик відповідно до внутрішньої політики своєї компанії;
• сума виплати по автоцивілці лімітована. КАСКО відшкодовує збитки в повній мірі;
• терміни виплат: близько 7 днів з дати подання заяви в СК для КАСКО, до 90 днів - по полісу Автоцивілки.

ОСЦПВ - абревіатура, яка розшифровується як «обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності». КАСКО - це комплексне автомобільне страхування, крім відповідальності. Співзвучне слово є в іспанській мові, в перекладі на українську воно означає «шолом».

Повне КАСКО - договір з максимальним страховим покриттям усіх ризиків. Але навіть при його наявності обійтися без покупки автоцивілки не можна. Єдиний вибір, який є у автовласника, - це купувати поліс добровільного страхування на додаток до обов'язкового. Обидва варіанти дають повну захищеність, покривають витрати від всіх можливих ризиків.

Скільки коштує КАСКО

Дозволити собі повний спокій відносно автомобіля можуть не всі водії. КАСКО - не дешеве задоволення. Тарифи формують страхові компанії. На підсумкову ціну впливають наступні фактори:

• марка, модель, рік випуску, ринкова вартість автомобіля. Ціна машини визначає страхову суму - це максимальний розмір збитку, який може бути компенсований при настанні страхової події. Чим старше автомобіль, тим дорожчий поліс;
• вік і стаж всіх водіїв, включених в страховку на автомобіль. Для водія зі стажем менше 1 року договір найдорожчий;
• статистичні показники по викраденнях конкретної моделі і марки в регіоні надання послуги;
• вартість запасних частин і нормо-години технічного обслуговування;
• додаткові опції: безкоштовний евакуатор з місця ДТП, цілодобова підтримка;
• наявність охоронної сигналізації, протиугінної системи;
• розмір франшизи - суми, яка не виплачується в результаті збитку.

Страхові компанії пропонують пакети з різними опціями. З них водії самостійно вибирають корисні. Можна попередньо оцінити вартість КАСКО, використовуючи онлайн-калькулятори на офіційних сайтах страховиків.

Нюанси укладення договору

Перш ніж купувати поліс варто переконатися, що СК продає страхові продукти на підставі ліцензії, має право здійснювати діяльність. Показник довіри - рівень виплат в 40 -60% зібраних платежів. Корисно дізнатися, як саме страховик трактує терміни «збиток», «шкода», «викрадення», «повна і конструктивна непридатність», уважно прочитати пункти договору, звертаючи увагу на випадки відмови від виплат компенсації.

Важливі моменти - забезпечення СК цілодобового асистансу, місце проведення ремонту авто (на СТО-партнері страховика або в іншій фірмі), порядок обліку зносу автомобіля. Корисно дізнатися, чи компенсує страховик ризик викрадення з двору, з будь-якого місця, а не тільки з того, що охороняється.

У страхових компаній є практика часткової виплати внесків: після відкриття кримінальної справи про викрадення і після його завершення. Законом встановлено терміни компенсації, але розслідування може бути закінчено через 6-12 місяців після аварії. Варто віддати перевагу СК, які компенсують повну суму після 2-3 місяців ходу розслідування.

Слід дізнатися спосіб розрахунку суми збитку. Страхування з урахуванням зносу запасних частин коштує дешевше, але не повністю компенсує збитки і вам доведеться доплатити за нові запчастини на СТО. Значний момент - покриття порушень правил дорожнього руху. Деякі СК включають таку опцію в договір. Однак грубі порушення покриваються рідко.

На момент укладення договору страхова сума повинна відповідати об'єктивній ринковій вартості авто. Згідно із законом, клієнт має право заявити будь-яку суму. Якщо вартість занижена, можна розраховувати на пропорційну виплату.

Страховики не здійснюють виплати водіям, які вчинили аварію в п'яному вигляді, перебували під дією наркотичних або медикаментозних препаратів, виїхали без водійського посвідчення. Відмова в компенсації випливає, якщо транспортний засіб вилучено за судовим рішенням.

Перед підписанням документа необхідно з'ясувати, хто при настанні страхової події буде оцінювати збиток - співробітник СК або незалежний експерт-оцінювач.

Оцінка збитку при настанні страхової події по КАСКО

Від ступеня шкоди залежить сума страхових виплат, тому дане питання становить інтерес і для страхувальника, і для страховика. Експертиза може встановити, що причиною пошкодження авто є корозія, неналежні умови зберігання, використання транспорту в аварійному стані. Це спричинить відмову у виплаті.

Оцінка проводиться в мінімальний термін, але після фіксації ДТП співробітниками поліції, відповідно до вимог заводу-виготовлювача і на підставі кількох актуальних джерел ринкових цін запасних частин. Об'єктивність визначення вартості запчастин можна перевірити на спеціалізованих сайтах.

Практика показує, що вимоги іноді порушуються. У деяких випадках експерти роблять висновок, що пошкодження авто не дотягують до рівня, при якому ремонт вважається економічно недоцільним, намагаються занизити вартість відновлення. Це веде до прямих збитків для господаря авто.

Власник поліса має право залучити до експертизи незалежну компанію, якщо інше не обумовлено в умовах поліса КАСКО, вибрати дату, місце огляду, отримати висновок експертизи і передати його СК. Акт має затверджений формат. До нього обов'язково додаються фотографії, що дозволяють ідентифікувати автомобіль.

Як заощадити на КАСКО

Для здешевлення КАСКО можна взяти неповний пакет опцій. Досвідчені водії зі стажем вибирають відшкодування тільки тих ДТП, які настали з вини третьої особи. Але іноді виходить, що скупий платить двічі. Тому, економлячи на покритті КАСКО потрібно зважити всі за і проти.

Страхові компанії намагаються не тільки притягнути, але й утримати клієнтів. Знижки пропонують за одночасне оформлення страховок КАСКО та ОСЦПВ, а також тоді, коли за минулий період дії договору не було жодного страхового випадку. Ціна поліса знижується, якщо застрахований автомобіль не перевищив зазначеної в договорі величини пробігу. Деякі СК пропонують поліс 50/50. Якщо в період дії договору з авто нічого не сталося, страхувальник заощадив. Якщо сталося і клієнт хоче отримати відшкодування, він доплачує другий платіж і договір діє як повноцінне КАСКО. Полегшує фінансове навантаження і розстрочка платежів.

Періодичний аналіз витрат на добровільне страхування дозволяє не пропустити нові можливості, отримати додаткову вигоду при страхуванні КАСКО.