Що таке франшиза в страхуванні

Досвідчені страхові агенти легко переконують клієнтів укласти договори страхування з франшизою. Основний аргумент на користь покупки таких полісів - більш низька, в порівнянні з класичними страховками, вартість. Термін французького походження означає пільгу. Дійсно, страхувальник може отримати більш вигідні договірні умови, якщо розуміє дію інструменту, може спрогнозувати, чи стане він засобом економії або спричинить непередбачені витрати.

Умови франшизи діють або в певний період, або за конкретних обставин. Щоб вони дійсно були пільговими, потрібно уважно вивчити договір страхування, розібратися в нюансах інструменту.

Сутність і функції франшизи

Професійною мовою поняття означає частину збитку, яку при настанні страхового епізоду покриває не страховик, а власник поліса, використовуючи власні кошти.

Дана опція вигідна і страховій компанії, і власнику поліса. Страховик не проводить виплати по незначним збиткам, не витрачає кошти на їх врегулювання, економить на операційних витратах.

Страхувальник, в залежності від суми франшизи, вибирає прийнятну вартість поліса. Чим більша сума збитків для самостійного покриття, тим дешевше поліс. Договори КАСКО з максимальною франшизою і без неї відрізняються в ціні на 30-50%. Аналогічна ситуація спостерігається з туристичними страховками.

Ще одна перевага для страхувальників полягає в економії часу. Процедура оформлення страхової події займає не один день. Виправдано так клопотатися при великих сумах компенсацій. Якщо мова йде про тисячу-дві гривень, варто зіставити фінансову і часову складові.

Франшиза в автострахуванні стимулює водіїв до акуратного водіння і дотримання правил дорожнього руху. Адже при настанні страхового випадку частину збитку доведеться відшкодувати самостійно. Використання інструменту в страхуванні автомобілів виправдано для водіїв з солідним стажем, акуратним стилем керування транспортним засобом, для власників авто з пробігом. Незначні пошкодження машини зручніше усунути за свій рахунок, ніж ініціювати механізм отримання компенсації.

Як розраховується франшиза

Неоплачуваний збиток буває двох типів: в грошовому вираженні і в процентному відношенні до величини збитку або до страхового ліміту. У першому випадку частина, яка не компенсується, не залежить від суми збитку, є фіксованою. У другому варіанті франшиза пов'язана з розміром шкоди: чим вона більша, тим більші витрати несе власник поліса.

Типи і особливості франшизи

Різновиди страхового інструменту прописуються в договорі. Є два варіанта:

• Умовна - пільга, при якій страхувальник бере на себе зобов'язання компенсувати збитки в розмірі певної, прописаної в договорі суми. Якщо збиток перевищує цю суму, його в повному обсязі відшкодовує страхова компанія.
• Безумовна, або та, що віднімається, - порядок відшкодування, при якому виплати страховика автоматично знижуються на суму франшизи.

Розглянемо сказане на прикладах.

Умовна франшиза складає 1500 грн. Збитки після настання страхової події оцінили в 1000 грн. Страховик не виплачує страхувальнику компенсацію, оскільки сума збитків не перевищує встановлену в договорі. У цьому ж випадку при оцінці збитку в 3000 грн страхова компанія повністю його покриває.

Власник поліса з безумовною пільгою у 2000 грн потрапив в аварію. Вартість ремонту оцінили в 8000 грн. Страховик відшкодує різницю - 6000 грн, решту грошей клієнт платить з власного гаманця.

Умовні пільги включаються в договори страхування за бажанням клієнтів. У випадках високого ризику отримання дрібних пошкоджень опція прописується в обов'язковому порядку.

Існують менш поширені варіанти неоплачуваної шкоди. Якщо сума відшкодування змінюється при накопиченні кількості страхових випадків, мова йде про динамічну франшизу. СК в повному обсязі відшкодовує збитки по першому страховому випадку. При настанні таких випадків з виплат віднімається певна сума. Варіант поширений в договорах КАСКО.

Пільгова франшиза залежить від певних умов; не застосовується, якщо сталася аварія, в якій винен не страхувальник, а водій іншої машини.

Інші види:

• висока франшиза, використовується в майновому страхуванні нерухомості, яка оцінена в суми, що перевищують сто тисяч доларів. При настанні страхової події СК в повному обсязі виплачує компенсацію, а після відновлення майна страхувальник віддає компанії грошові кошти в розмірі франшизи;
• регресна, суть якої в тому, що страховик компенсує клієнту весь збиток, а після цього отримує від страхувальника суму франшизи.

Описані види шкоди, які не відшкодовуються СК, розроблені для знаходження прийнятних варіантів для обох сторін. Інструменти поєднують між собою або застосовують окремо.

Франшиза в різних видах страхування

Франшиза застосовується в полісах добровільного медичного страхування, ОСЦПВ і КАСКО, для подорожуючих за кордон.

Добровільне і обов'язкове автострахування

У полісах добровільного автострахування передбачають збиток, який не відшкодовується, за страховими випадками «повне знищення», «викрадення». Його розмір досить високий, до 10%. Такі тарифи страховики встановлюють спеціально, щоб власники не намагалися навмисно розбити машину, щоб отримати за неї повну вартість.

Фахівці вважають, що для авто вартістю до 15 000 доларів оптимальним є договір КАСКО з франшизою 0,5% при настанні страхової події. Переплачувати відразу за нульову немає сенсу, оскільки страховка буде мати спочатку більш високу вартість. Рішення про включення опції в договір приймається індивідуально на підставі фінансових можливостей з розумінням дії інструменту, особистої статистики ДТП.

Франшиза в ОСЦПВ виражається у відсотках, не може перевищувати 2% від страхового ліміту, поширюється виключно на майнову шкоду.

Туристичні страховки

У полісах туристичного страхування застосовується безумовна франшиза в грошовому вираженні. Витрати в межах обраної суми, наприклад візит до лікаря, лікування в стаціонарі, оплачує клієнт, інші - відшкодовує СК. Зниження витрат для страхувальника при первинній покупці поліса становить 30-40%, в порівнянні з класичними страховками. Але спрогнозувати потенційні витрати на медичну допомогу за кордоном складно, в разі ускладнень туристу доведеться розраховувати на власні кошти.

Добровільне медичне страхування

Інструмент використовується в медичному страхуванні, в основному для оплати лікування в приватних клініках. Обмеження по виплатах бувають умовні, безумовні і тимчасові. Кожен варіант вигідний певній категорії клієнтів. Умовні страхові пільги вибирають молоді люди, які бажають застрахуватися від серйозної хвороби. Громадянам похилого віку доцільно оформити поліс з безумовними пільгами, оскільки ймовірність того, що збитки перевищать обумовлений ліміт, велика.

У медичному страхуванні застосовується тимчасова франшиза, при якій обмеження у виплатах стосуються не суми збитку, а часу надання страхових послуг. Даний варіант розроблений для боротьби з шахраями, які здогадуються або напевно знають про свої діагнози.

Найвигідніший варіант - поліс з нульовою франшизою. Він дорогий, але послуги професійних медичних фахівців теж недешеві.

Франшиза в страхових договорах - зручний і економний інструмент. Він знижує вартість поліса, підвищує рівень довіри клієнтів до страхових компаній. Важливо підібрати прийнятний вид і розмір франшизи, що дозволить зберегти цінності з максимальною ефективністю.