Причини відмови у виплаті по КАСКО

Страховий поліс КАСКО автовласники купують для гарантії спокою з приводу особистих транспортних засобів за рахунок можливості отримати страхову виплату, якщо станеться неприємність з машиною. Деякі бувають розчаровані, коли страхова компанія (СК) не задовольняє запит на компенсацію. Відмова може статися з об'єктивних причин, через елементарні, і від того ще більш образливі помилки страхувальника. Універсальна рекомендація громадянам для недопущення подібних ситуацій - уважне вивчення тексту договору з СК.

Причини відмови у виплаті

У страхуванні КАСКО є два типи продуктів: повна страховка, в яку включені всі можливі ризики, крім зазначених винятків, і поліси, які страхують від конкретних подій. При настанні страхового випадку СК приймає рішення про відшкодування шкоди або про відмову, слідуючи формату договору. Якщо все включено, перевіряється чи немає цієї події в переліку винятків. У другому варіанті страховик переконується, що причини страхового випадку відповідають тому ризику, від якого страхує поліс, і також відсутні в переліку винятків.

Розглянемо сказане на прикладі. Власник залишив машину на майданчику, на якій прорвав каналізаційний люк. Автомобіль виявився затопленим. Навряд чи можна знайти СК, яка включить в договір єдиний ризик - прорив каналізаційної ревізії. Зазвичай застосовується формулювання «стихійне лихо», тому відшкодування не буде. У повному КАСКО - зворотна ситуація. У переліку винятків з малою вірогідністю буде вказано водопровідний прорив, тому власник поліса отримає компенсацію.

Даний приклад демонструє правомочність дій страховика в обох випадках і важливість детального вивчення договору на етапі оформлення.

СК може відмовити у виплаті, обґрунтувавши, що найпоширеніший ризик, викрадення, не є страховим випадком. З правової точки зору, викрадення і крадіжка - різні поняття. Угон - це заволодіння ТЗ без мети розкрадання, для тимчасової поїздки. Не завжди в ході слідства вдається довести, що авто викрали не для того, щоб перебити номери і продати, а щоб з'їздити на ньому на ринок. Щоб уникнути подібних ситуацій ризик викрадення повинен бути сформульований, як будь-яке протиправне заволодіння авто третіми особами.

Причинами обґрунтованих відмов у виплаті страхового відшкодування можуть бути дії страхувальника. Серед них:

• подача заяви про виплату компенсації по КАСКО пізніше встановленого терміну. Договірні умови наказують повідомити про подію протягом 2-3 днів після її настання;
• відсутність підтверджуючих документів про настання страхового випадку, акта огляду, тому що власник поліса не звернувся в поліцію для фіксації події;
• просрочена оплата чергового страхового внеску, через яку договір визнається нечинним;
• несвоєчасна сезонна заміна шин. Якщо автомобіль потрапив в аварію взимку, але на ньому були встановлені літні протектори, СК не покриє збитки;
• керування транспортним засобом в стані алкогольного, наркотичного сп'яніння. Ситуація беззастережно входить в винятки при повному КАСКО;
• поїздки без водійських прав;
• неможливість надати в СК технічний паспорт на автомобіль. Випадок відноситься до ризику «викрадення». Якщо техпаспорт залишився у вкраденому авто, буде відмова у виплаті;
• ремонт авто після ДТП без повідомлення про це страхової компанії;
• грубе порушення правил дорожнього руху.

При укладанні договору корисно поцікавитися, чи є зберігання автомобіля на стоянці, що охороняється, обов'язковою умовою для отримання відшкодування. Даний пункт може «зіграти» не на користь страхувальника, оскільки страховий випадок може наступити в момент, коли автомобіль не зберігався в обумовленому місці, наприклад, якщо власник поїхав у відпустку.

Як виняток за ризиком викрадення в страхові угоди включаються гідроудари, розкрадання номерних знаків, псування салону від сигаретного диму, пошкодження авто в результаті неправильної експлуатації. Машина може зрушитися і зустріти перешкоду через те, що водій забув поставити її на гальмо стоянки.

Поширений виняток - франшиза, тобто частина збитку, яку не відшкодовує страхова компанія. Клієнти обирають договір з франшизою через більш низьку вартість, але не завжди розуміють сутність інструменту. Безумовна франшиза встановлюється, як фіксоване значення або відсоток від страхової суми. Якщо вартість ремонту виявиться менше, виплати будуть дорівнюють нулю.

Авторитетні страхові компанії зацікавлені у тривалій співпраці з клієнтами. Їх представники докладно роз'яснюють умови договору і застерігають від неправильних дій.