Основні питання, які виникають при страхуванні житла

Страхування нерухомого майна в Україні поширене менш ніж поліси автострахування. Це пов'язано з добровільним форматом процедури і низькою поінформованістю про вигоди такого рішення. Клієнти, які вирішили захистити власність від пожежі, крадіжки, інших негативних подій, отримую не тільки документ, але і впевненість в завтрашньому дні.

Найчастіше люди страхують нерухомість, коли виникає необхідність залишити житло без нагляду на тривалий термін, при здачі в оренду. Важливий привід для оформлення поліса - сезонна зміна місця проживання. Непередбачені ситуації можуть трапитися в будь-який час, наприклад, коли господарі на роботі. Страхування не запобігає форс-мажорним подіям, але полегшує їхні наслідки.

Що таке страхування нерухомості

Галузь страхування, в якій об'єктом захисту є конструктивні споруди (будинки, квартири, гаражі, дачі), меблі, технічне оснащення всередині будівель, відноситься до страхування нерухомості.

Цілі страховки - збереження цінного особистого майна, відшкодування понесених в результаті настання страхового випадку збитків, ліквідація фінансових проблем, відновлення пошкодженої власності.

Хороший ремонт, ретельно підібрані меблі, предмети інтер'єру купуються протягом усього життя. Втратити цінності, а також дах над головою можна в один момент через пожежу, протиправні дії грабіжників, неакуратних сусідів. Страхова компанія (СК) істотно пом'якшує тяжкість негативних подій, гарантує відшкодування збитків.

Від чого можна застрахувати житло

Провідні СК України включають в договір страхування майна наступні ризики:

• пожежу, удар блискавки, вибух газу;
• стихійні лиха: смерчі, повені, зливи, зсуви, провали ґрунту, снігові лавини та ін .;
• незаконні дії: грабежі, крадіжки зі зломом;
• пошкодження водою;
• падіння літальних апаратів;
• відповідальність перед сусідами - захист від матеріальних втрат через заподіяння шкоди майну третіх осіб, нанесених з вини страхувальника.

При страхуванні будинку або квартири в ризики включають конструктивні елементи будівель, комунікації, внутрішнє оздоблення стін, підлоги, стелі, вікна та двері. Комплексні програми містять всі перераховані події.

Страхування майна не поширюється на коштовності, ювелірні прикраси, готівку в національній та іноземній валюті, твори мистецтва та антикваріат. Перераховані цінності потрібно застрахувати окремо.

Види страхового договору

Оформити страховий поліс можна шляхом укладення класичного договору або експрес-поліса. У першому випадку на об'єкт виїжджає експерт, складає опис майна. При експрес-страхуванні нерухомості опис і оцінка не потребуються. Ліміт відповідальності встановлюється за домовленістю між СК і власником поліса. Сума відповідає ймовірним середнім збиткам. Оформити такий поліс багато страховиків пропонують онлайн.

Щоб вчасно і в повному обсязі отримати виплати, страхувальник при настанні страхового випадку і укладенні договору повинен діяти грамотно. При класичному форматі важливо переконатися, що складений повний детальний перелік майна. Загальні визначення «меблі», «побутова техніка» не підходять. Без деталізації у СК буде можливість оскаржити наявність того чи іншого предмета або пристрою.

При укладанні договору експрес-страхування до документа додаються фотографії як доказ наявності об'єктів в будинку, квартирі. Важливо переконатися, що страхова угода повністю відображає ваші інтереси, поширюється на конструктивні частини житла, фасадну обробку (для власників приватних будинків).

Деякі СК пропонують додаткові опції - інформаційну підтримку, аварійне відкриття вхідних дверей, екстрений виклик загальноміських служб. Варто подумати чи дійсно вам потрібні дані можливості і чи варто їх оплачувати.

Що потрібно врахувати при страхуванні нерухомості

При оформленні договору важливо розуміти сенс декількох понять:

• страховий ліміт - це повна або часткова вартість застрахованого майна, яка залежить від обраного набору ризиків, об'єкта страхування;
• сума виплат визначається розміром заподіяної шкоди майну страхувальника або сусідів з урахуванням вартості матеріалів та відновлювальних робіт. Розмір виплат визначає незалежний експерт з ліцензією на право оцінки пошкоджень. Сума не може бути більше страхового ліміту, зазначеного в договорі;
• страхувальник - будь-який дієздатний громадянин України, який є власником або орендарем нерухомості на законних підставах;
• франшиза - частина збитків, що не відшкодовується СК при настанні страхової події.

Поліс з франшизою обходиться дешевше звичайного приблизно на 30%, але може виявитися збитковим при настанні страхового випадку, якщо сума франшизи буде більшою за суму виплат.

Страховку можна купити на термін від одного до дванадцяти місяців. Чим коротше термін, тим дорожчий поліс. При розрахунку щорічного внеску СК враховують додаткові фактори. Страхування дерев'яного будинку від пожежі дорожче, ніж кам'яної будови. Для квартир, розташованих на нижніх поверхах, вище ризик затоплення, грабежу.

Дії при настанні страхового випадку

Якщо подія, яка підпадає під визначення «страховий випадок» все-таки настала, власник поліса зобов'язаний його підтвердити, тобто повідомити представнику СК про подію. Час на заяву зазначено в договорі, зазвичай прописується термін 1-2 дня. Якщо пропустити його, страховик може оскаржувати розмір виплат на підставі неможливості точного визначення збитків. При пограбуванні, затопленні об'єкта нерухомого майна страхувальник повідомляє органи внутрішніх справ, ЖЕК.

До приїзду експерта не слід приймати ніяких заходів щодо зміни місця події. Після огляду та оцінки потрібно підготувати і подати в СК пакет документів, в числі яких технічний паспорт, свідоцтво права власності на об'єкт, укладення оціночної експертизи. Виплати проводяться протягом 3-5 днів, деякі СК заявляють 10 днів. Повний список необхідних паперів повідомляє страховик.

Якщо у страховика є обґрунтовані причини того, що страховий випадок настав з вини страхувальника, виплати не проводяться. Наприклад, не будуть відшкодовані збитки за загоряння, яке походить від залишеної включеною праски. Перед тим, як покинути житло на тривалий термін, важливо упевнитися, що побутова техніка вимкнена, вилки витягнуті з розеток, перекриті вода, газ.

Непередбачених ризиків і небезпек простіше уникнути, ніж витрачати сили і кошти на ліквідацію їхніх наслідків. Логічніше оплатити відому заздалегідь суму страховки майна, ніж раптово понести величезні фінансові втрати.