Клас страхування ОСЦПВ – сутність, способи підвищення

Законодавство України зобов'язує всіх водіїв оформляти поліс обов'язкового автострахування. ОСЦПВ страхує громадянську відповідальність автовласників перед третіми особами. При настанні ДТП утрату потерпілій стороні покриває страхова компанія, з якою винуватець аварії уклав договір. Якщо автоцивілки немає, збитки водій відшкодовує із власних коштів.

Вартість поліса ОСЦПВ формується на основі базової ставки, до якої застосовуються різні коефіцієнти. Один із них – бонус-малус (КБМ), система підвищень або знижок до основного тарифу. За допомогою такого інструменту страхові компанії коригують виплати залежно від того, чи були страхові випадки у страхувальника за певний проміжок часу.

Клас страхування водія

Мета запровадження КБМ – вироблення єдиного принципу простої та об'єктивної оцінки рівня ризикованості їзди кожного автовласника, щоб відповідно визначати вартість страхових полісів OCАГО.

Коефіцієнт бонус-малус є кількісним відображенням безаварійності їзди. Клас пов'язаний зі страховою історією: чим більше в ній відшкодувань по ОСЦПВ, тим він нижчий, і навпаки. При кожному оформленні автоцивілки страхувальнику надається рівень безаварійності залежно від статистики страхових подій страхувальника.

Класи страхування ОСЦПВ в Україні

Існує 15 категорій, що відображають безаварійну їзду: М, 0 та з першого по тринадцятий. М – найнижчий, 13 – найвищий показник безризикової їзди. Початок водійського стажу та автострахової історії – третій клас, коефіцієнт бонус-малус – одиниця. Цей рівень присвоюється страхувальникам, які вперше оформляють автоцивілку.

Третій ступінь означає, що при розрахунку вартості ОСЦПВ враховують тип транспортного засобу, марку та модель авто, регіон проживання водія, стаж, але не береться до уваги водіння.

Далі діє наступний алгоритм:

· якщо протягом року страхувальник не спровокував жодної ДТП, клас підвищується;

· якщо став винуватцем аварії – знижується.

Для кожного рівня є певне значення коригуючого коефіцієнта КБМ. При присвоєнні мінімального класу М застосовується КБМ 2, 45, тобто ОСЦПВ коштує майже 2,5 разу дорожче.

КБМ – персональний бонус, він прив'язаний не до транспортного засобу, а до водія, що зберігається при покупці нового автомобіля. При привласненні класу враховують кількість звернень страхувальника до СК за відшкодуванням протягом року, вік та загальний стаж водія. Чим вони більші, ніж вищий рівень. Значення КБМ переглядається щорічно під час оформлення автоцивілки.

Зв'язок класу страхування та вартості ОСЦПВ

Залежно від кількості страхових випадків, що сталися в період дії попередніх договорів, при оформленні поліса на новий термін застосовується коефіцієнт страхового тарифу з присвоєнням нижчого рівня безаварійності.

КБМ – єдиний спосіб зниження вартості страховки, за винятком загальних знижок за онлайн-оформлення.

Якщо в поліс вписано кілька водіїв, то КМБ визначається наймолодшим і недосвідченим з них. Для розрахунку вартості страховки береться його клас.

Не всі аварії призводять до перерахунку вартості полісів та застосування підвищувальних коефіцієнтів. Рівень безаварійної їзди не знижується, якщо страхувальник потрапляє у ДТП, але визнано не винним, а потерпілим від дій іншої сторони.

Розрахунок коригувальних коефіцієнтів

Спочатку водієві присвоюється клас під час укладання договору. Надалі розрахунків застосовується законодавчо затверджена таблиця. За кожен рік безаварійної їзди водій отримує до 5% знижки, але не більше як половину вартості поліса.

До кожного класу розраховується КБМ. Наприклад, у четвертому рівні безризикової їзди він дорівнює 0,95, у п'ятому – 0,9 тощо. буд. (за принципом зниження зі зростанням класності).

Розрахувати свій показник можна самостійно. Для цього до трьох (базовий рівень) потрібно додати кількість років, протягом яких з вашої вини не траплялися ДТП. Якщо аварії були, для розрахунку потрібно скористатися таблицею класів та КБМ.

Деякі страхові компанії на офіційних ресурсах розміщують таблиці для самостійного онлайн-розрахунку коефіцієнт бонус-малус.

Часто трапляється, що клас занижується. Для сумлінних водіїв цей факт неприємний. Помилки та зниження рівня безаварійності відбуваються з таких причин:

· недбалість співробітників страхової компанії;

· купівля підробленої автоцивілки. Клас при цьому не змінюється, але через рік не підвищиться, оскільки поліс не зареєстрований в базі МТСБУ;

· технічні помилки, пов'язані зі зміною прав водія, паспорта.

Якщо такий випадок стався, автовласник має право звернутися із заявою до страхової компанії щодо відновлення КМБ. При цьому потрібно пред'явити паспорт, документи про зміну прізвища, старі та нові права, довідки з МВС України про наявність/відсутність ДТП, старі договори ОСЦПВ. Повний список необхідних документів можна дізнатися у менеджера страхової компанії.

Якщо інформацію про неправильне присвоєння КМБ підтверджено, страхова компанія має повернути вам неправомірно отримані кошти. У разі відмови зробити перерахунок страхувальник може звернутися зі скаргою до Національного банку або МТСБУ.

Безаварійна їзда – спосіб підвищити клас автоцивілки

Втратити бонуси набагато легше, ніж придбати. За наявності дорожньо-транспортних пригод зворотний розрахунок діє швидше. Високий клас водія за наявності однієї ДТП на рік знижується одразу на шість пунктів.

Безаварійна їзда допомагає автовласникам скоротити витрати на автоцивілку. Чим довше з вашої вини не траплятимуться аварії, тим вищий клас.

В Україні поки що немає єдиної бази обліку класності та коефіцієнтів КБМ. Статистику цієї інформації проводить кожна страхова компанія. Автовласником вигідно звертатися до одного і того ж страховика, оскільки в цьому випадку відома його страхова історія, існує гарантія правильного розрахунку класу та застосування коригуючого коефіцієнта. При зверненні до іншої СК довести безаварійність складно.

Знижки на ОСЦПВ за безаварійну їзду – стимул для водіїв дотримуватись правил дорожнього руху, утримувати машину у належному технічному стані, дотримуватися спокійної манери водіння. До автовласників з тривалою історією безаварійної їзди страховики ставляться більш лояльно, ніж до водіїв-початківців.